Mutuo... maledetto!

Ciao raga,

Domandone:
Visti i tassi fissi così bassi, fareste la surroga per passare da variabile a fisso?
Link ai tassi

Sono fortemente tentato di mettermi al riparo da sbandate con un tasso fisso e non pensarci più.
Adesso ho il variabile ma con rata fissa, ovvero che varia il tempo, più o meno a seconda dell'andamento. Non mi ci trovo male e, allo stato attuale, sto "risparmiando" 3 anni di mutuo. Ma se poi sale (come spesso accade ciclicamente)?

Su su... discutiamone...

bellissimo topic!!

zakkos ha scritto:Ciao raga,

Domandone:
Visti i tassi fissi così bassi, fareste la surroga per passare da variabile a fisso?
Link ai tassi

Sono fortemente tentato di mettermi al riparo da sbandate con un tasso fisso e non pensarci più.
Adesso ho il variabile ma con rata fissa, ovvero che varia il tempo, più o meno a seconda dell'andamento. Non mi ci trovo male e, allo stato attuale, sto "risparmiando" 3 anni di mutuo. Ma se poi sale (come spesso accade ciclicamente)?

Su su... discutiamone...

Io sono per lo star sereno: al momento migliore per passare al fisso....per me è meglio passare al fisso: così sai cosa spendi e fine.

Mio cognato ha un mutuo come il tuo da un po' di anni....gli si è già allungato di 5 anni....

Un mio collega ha rata variabile, ha fatto qualche tempo che quando i tassi sono saliti faceva fatica ad arrivare a fine mese (non dico che la rata si era raddoppiata ma quasi)

Con un fisso, se i tassi arrivano ad abbassarsi ulteriormente tu comunque hai già messo in cantiere quello che dovevi spendere....

Oppure fai come fa un altro mio cognato (effettivamente non so quanto il gioco valga la candela ma lui dice di si): ogni due anni cambia banca giocando al ribasso...

...io con i tempi che corrono sono per il fisso: so quanto spendo e quando finisco e pace....naturalissimamente IMHO

Ti riporto la mia esperienza!
Nel 98 io e mia moglie abbiamo fatto girare svariate banche per valutare dove aprire un mutuo.
Tutte ci consigliavano il tasso variabile ( lo so erano tempi meno difficili di oggi ) quello più conveniente era quello che ci dava il 4,5%.
alla fine abbiamo optato per un tasso fisso ( 6% ) in modo tale che per dieci anni sapevamo già di quale spese andavamo incontro,
E' solo questione psicologica pero' di sorprese si e' sicuri di non averle.

zakkos ha scritto:Ciao raga,

Domandone:
Visti i tassi fissi così bassi, fareste la surroga per passare da variabile a fisso?
Link ai tassi

Sono fortemente tentato di mettermi al riparo da sbandate con un tasso fisso e non pensarci più.
Adesso ho il variabile ma con rata fissa, ovvero che varia il tempo, più o meno a seconda dell'andamento. Non mi ci trovo male e, allo stato attuale, sto "risparmiando" 3 anni di mutuo. Ma se poi sale (come spesso accade ciclicamente)?

Su su... discutiamone...

ma hai una opzione con cui poter modificare il tipo di tasso o devi rinegoziarlo?

il bello della surroga è che il costo del notaio, se lo sobbarca la banca..

BRIT ha scritto:il bello della surroga è che il costo del notaio, se lo sobbarca la banca..

il brutto è che visto che se lo sobbarca la banca vuol dire che quei soldi te li ha già chiavati

Non c'è da rinegoziare niente. La surroga significa semplicemente che modifichi il tuo mutuo da variabile a fisso. Non necessariamente devi cambiare banca. Gli unici cavilli sono che non puoi assolutamente variare il capitale residuo. Infatti il notaio non farà un nuovo atto bensì una "nota a margine" nell'atto esistente.
L'unica cosa che mi frena nel passare a fisso e il dover ricominciare a pagare gli interessi daccapo....

dipende tutto da quanti anni di mutuo hai ancora...
in questo momento, in linea di principio assoluta, conviene il fisso perché siamo praticamente ai minimi storici e il variabile potrà solo salire (con che ritmi, però, non è dato sapere)
io ho acceso un mutuo di 15 anni con tasso variabile ad ottobre 2001 (al tempo il fisso si aggirava sul 6.5%) e, pur avendo vissuto il periodo di impennata dei tassi, alla fine a me è convenuto... ora che sono a 5 anni dal traguardo sono per restare con il variabile

Io sono partito nel 2003 con 25 anni... Adesso ne mancano 14 anzichè 17... Il mio cruccio è: come posso "monetizzare" il vantaggio dei tre anni "guadagnati? Passando al fisso (che, come dici, è effettivamente ai minimi) ci guadagnerei o lascio tutto com'è aspettando un "nuovo ciclo" di ribassi?

zakkos ha scritto:Io sono partito nel 2003 con 25 anni... Adesso ne mancano 14 anzichè 17... Il mio cruccio è: come posso "monetizzare" il vantaggio dei tre anni "guadagnati? Passando al fisso (che, come dici, è effettivamente ai minimi) ci guadagnerei o lascio tutto com'è aspettando un "nuovo ciclo" di ribassi?

sempre in linea di principio, più aspetti e più ci perdi... io fossi nella tua situazione farei il passaggio senza pensarci due volte... poi, ribadisco, cosa succederà ai tassi nei prossimi 14 anni non è dato saperlo, ma un fisso così credo sia "conveniente"!!! e almeno ti porti a casa la certezza di fissare una rata che ti mette al riparo da possibili spiacevoli sorprese future...

Fury ha scritto:

il brutto è che visto che se lo sobbarca la banca vuol dire che quei soldi te li ha già chiavati

bloody truth..

Io sono per il fisso.
Sai quanto spendi.
Non hai sorprese.
Conosco personalmente chi si è fatto finanziare il valore della casa, il notaio, i mobili, (e la banca glieli ha dati .................a tasso variabile).
Adesso è in affitto......................

io ho scelto il fisso..
preferisco pagare un poco di più.. ma che siano quelli..

anche qui però bisogna valutare la durata e l'importo..

Domanda stupida,ma come mai mentre stavo leggendo questo post,abbastanza interessante,mi si è aperta,guarda caso, una pagina web di mutui casa on line?

dipende...adesso che spread hai? la rata te la calcolano sul euribor mensile o trimestrale? se fai la surroga ti cambiano poi tutti i parametri.. adesso gli spread ke le banche hanno sono piu alti e te le calcolano sul euribor trimestrale...

io nel 2006 feci un mutuo variabile di 20 anni con l'opzione di poterlo trasformare in fisso quando ritenevo ke era il momento migliore, trasformazione a costo zero...ebbene poki mesi fa l'ho trasformato al 3,60 fisso...meglio non mi poteva andare...

cmq penso ke i tassi veriabili rimarrano ancora su questi livelli almeno x un annetto...

bisogna chiedere a mess che tipo di pubblicità a messo su questo sito... molto probabilmente usa le parole del forum come chiave di ricerca.

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ma se io surrogo il mio variabile ricomincio a pagare gli interessi dall'inizio.... ?

Hai ragione Pyro, meglio non ti poteva capitare.

Adesso ho uno spread dell'1,50 e andrei a prendere circa l'1,80/1,90 dipende dalla banca.
Ho notato anche che chi fa la surroga paga + spread rispetto a chi comincia dall'inizio...

guarda come dicevi tu, ciclicamente il variabile sale e scende.
appunto x questo non dovresti preoccuparti oggi delle variazioni visto che in 13 anni sai quanti cicli ti beccherai!!!

Poi se vuoi concretizzare il risparmio, personalmente passerei al variabile. siamo ancora a livelli bassi e dopo un periodo di rialzo (bce dall'1 all'1,5) sembrerebbe che vogliano ridurli nuovamente. con quale banca hai il mutuo?

zakkos ha scritto:Non c'è da rinegoziare niente. La surroga significa semplicemente che modifichi il tuo mutuo da variabile a fisso. Non necessariamente devi cambiare banca. Gli unici cavilli sono che non puoi assolutamente variare il capitale residuo. Infatti il notaio non farà un nuovo atto bensì una "nota a margine" nell'atto esistente.
L'unica cosa che mi frena nel passare a fisso e il dover ricominciare a pagare gli interessi daccapo....

Cerchiamo di fare chiarezza, per surroga si intende trasferire il credito da una banca all'altra ed il cliente nel cambio ha la possibilita' di variare il tipo di prodotto e la durata. Non si puo' variare l'entita' del credito ovvero non posso ottenere liquidita' aggiuntiva ma posso restituire capitale alla banca e ridurre il debito, questo lo prevede iil decreto Bersani. Nel caso di Zakkos il mutuo e' stato sottoscritto gia' da un po' di anni quindi per effetto del metodo progressivo alla francese l'eventuale variazione del tasso ha un impatto sulla rata contenuto rispetto ad un mutuo sottoscritto da poco. Statisticamente il tasso variabile ha sempre prodotto un montante piu' basso rispetto al tasso fisso, pero' va proposto ha chi ha le capacita' reddituali per poter sopportare eventuali rialzi, comunque si prevede ancora un periodo di tassi contenuti visto il perdurare della crisi economica, io personalmente non farei cambi da variabile a fisso ma e' una mia personale opinione.

wow

da come scrivi mi sa che ci "sei dentro"...

zakkos ha scritto:Io sono partito nel 2003 con 25 anni... Adesso ne mancano 14 anzichè 17... Il mio cruccio è: come posso "monetizzare" il vantaggio dei tre anni "guadagnati? Passando al fisso (che, come dici, è effettivamente ai minimi) ci guadagnerei o lascio tutto com'è aspettando un "nuovo ciclo" di ribassi?

Quando si riduce il periodo di ammortamento per effetto della riduzione dei tassi tu continui a pagare la stessa rata giusto? Bene se il meccanismo e' quello che penso aumenta nella rata la quota capitale rispetto agli interessi quindi il perdurare di una situazione di tassi depressi ti velocizza la riduzione del debito, quindi non devi avere crucci, paghi la stessa rata perche' hai un rata protetta ma restituisci piu' capitale ed il mutuo ti dura meno, tutto qui'...

zakkos ha scritto:wow

da come scrivi mi sa che ci "sei dentro"...

Da 10 anni lavoro per un istituto di credito specialist nel settore mutui, diciamo che ho un bel po' di esperienza, pero' ti do un solo consiglio, ascolta leggi incamera informazioni ma non lasciarti influenzare da nessuno sulla scelta del mutuo, decidi solo tu in base alle tue possibilita' finanziarie ed al tuo carattere.

Andrea66 ha scritto:
Quando si riduce il periodo di ammortamento per effetto della riduzione dei tassi tu continui a pagare la stessa rata giusto? Bene se il meccanismo e' quello che penso aumenta nella rata la quota capitale rispetto agli interessi quindi il perdurare di una situazione di tassi depressi ti velocizza la riduzione del debito, quindi non devi avere crucci, paghi la stessa rata perche' hai un rata protetta ma restituisci piu' capitale ed il mutuo ti dura meno, tutto qui'...

Si si, questo meccanismo l'ho capito. In effetti il capitale residuo sta scendendo "rapidamente" e, come detto in post precedenti, sto "guadagnando" tre anni rispetto all'inizio.
Quello che mi fa "pensare" è che il fisso, in questo periodo, è davvero basso e con i chiari di luna che si prospettano, non mi dispiacerebbe mettermi con le "spalle al muro". Un fisso ventennale al 2,8 non s'è mai visto ... o meglio, da quando ho il mutuo e controllo i tassi, io non l'ho mai visto (magari prima c'è stato... boh)

zakkos ha scritto:

Si si, questo meccanismo l'ho capito. In effetti il capitale residuo sta scendendo "rapidamente" e, come detto in post precedenti, sto "guadagnando" tre anni rispetto all'inizio.
Quello che mi fa "pensare" è che il fisso, in questo periodo, è davvero basso e con i chiari di luna che si prospettano, non mi dispiacerebbe mettermi con le "spalle al muro". Un fisso ventennale al 2,8 non s'è mai visto ... o meglio, da quando ho il mutuo e controllo i tassi, io non l'ho mai visto (magari prima c'è stato... boh)

attenzione il parametro di riferimento dei mutui a tasso fisso a 20 anni è l'IRS che oggi quota 2,96 poi devi aggiungere lo spread...